Termínovaný vklad

Termínovaný vklad slouží k zhodnocení volných finančních prostředků. Je úročen výhodnější než prostředky na běžném účtu. Může být veden nejen v eurech, ale iv cizích měnách.

Druhy termínovaných vkladů
Fixace úroků
Úrokové sazby
Minimální výše vkladu
Poplatek za předčasný výběr
Druhy termínovaných vkladů
Jednorázové termínované vklady : Zůstatek je po uplynutí doby, na kterou byl vklad zřízen, převeden na běžný účet nebo vyplacený v hotovosti. Konkrétní způsob naložení se zůstatkem je upřesněn ve smlouvě k termínovanému účtu.

Automaticky obnovované termínované vklady (někdy označované i jako revolvingové): Jsou prolongované vždy v termínu splatnosti, pokud včas termínovaný vklad nezrušíte. Při automatickém obnovení vkladu je znovu zafixovaná úroková sazba platná v době obnovy vkladu, přičemž původně zvolená doba vázanosti vkladu (doba fixace) zůstává zachována.

Podle délky fixace úrokové sazby lze termínované vklady rozdělit na:krátkodobé, při kterých se fixace pohybuje od několika dnů do jednoho roku,střednědobé s fixací více než jeden rok,dlouhodobé s fixací 5 a více let, ty jsou však výjimkou.
Fixace úroků u termínovaných vkladech
Délku fixace termínovaného vkladu si volíte podle svých představ při zřizování vkladu. V nabídce bank jsou termínované vklady s fixace 1, 2, 3, 6, 9, 12, 24 a 36 měsíců. Vzácněji jsou fixace na 7 nebo 14 dní a fixace na dobu delší než 36 měsíců.

Fixace zajišťuje zhodnocování vložených prostředků stejnou sazbou po zvolenou dobu. Čím je fixace delší, tím je úroková sazba vyšší, a tedy výhodnější. V datu splatnosti vkladu (na konci fixace) můžete termínovaný vklad zrušit, nebo se termínovaný vklad automaticky obnoví na další období se stejnou fixací, ale s jinou, aktuálně platnou úrokovou sazbou.

Úrokové sazby
U termínovaných vkladů se výše úrokové sazby odvíjí od výše vkladu a délky fixace. Úrokové výnosy jsou většinou splatné k datu splatnosti termínovaného vkladu, který určuje zvolená délka fixace úrokové sazby. Termínovaný vklad s fixací 1 měsíc bude mít datum splatnosti vždy po jednom měsíci. Vklad s fixací 1 rok bude mít datum splatnosti vždy po jednom roce. V závislosti na aktuálních úrokových sazeb v jednotlivých kategoriích fixaci a výše vkladu může být někdy výhodnější termínovaný vklad s kratší dobou fixace, protože po jeho automatické obnově se bude v následujícím období úročit i úrokový výnos z předchozího období.

Minimální výše vkladu
Minimální výše vkladu závisí na konkrétních podmínkách jednotlivých bank. Standardně se pohybuje od několika desítek eur až do tisíců při bankách orientovaných na bonitních klientů. Minimální výše vkladu je často stejná s minimálním zůstatkem na termínovaném účtu, tedy s minimálním množstvím finančních prostředků, které v případě výběru a nebyla zrušena termínovaného účtu musí na účtu zůstat.

Poplatek za předčasný výběr
Banky úročí termínovaný vklad výhodnější, protože jim poskytujete zdroje, které od nich jistou dobu nebudete požadovat. Čím delší dobu fixace si zvolíte, tím vyšší úrok Vám banka vyplatí, protože o to déle může vaše peníze využívat pro realizaci svých aktivních bankovních obchodů (poskytování úvěrů a pod.). Je proto do jisté míry logické, že předčasné výběry z termínovaného vkladu jsou zpoplatňovány. Samotný poplatek za předčasný výběr přitom závisí na podmínkách banky a může být určen např.:

ve výši ztráty úroku za přesně určený počet dní v závislosti na délce fixace,
jako% z předčasně vybírané částky,
než% vzniklého úroku od posledního obnovení vkladu.
Některé banky umožňují předčasné výběry z termínovaného vkladu bez poplatku. Tyto výběry však bývají obvykle limitované přesně vymezeným časem, kdy je lze realizovat (například vždy 1. 6. a 1. 12.) a také maximální výškou, určenou nejčastěji jako% z vkladu (například maximálně 20% z vkladu).